Si usted dejó de trabajar formalmente y le preocupa que su pensión del IMSS no sea suficiente, no está solo. Miles de personas en México se encuentran en la misma situación. La buena noticia es que existe un mecanismo legal que le permite seguir cotizando por su cuenta para aumentar el monto de su pensión: se llama Modalidad 40 del IMSS.
En este artículo le explicamos de forma sencilla qué es, cómo funciona y por qué podría ser la herramienta que usted necesita para planificar un retiro más tranquilo.
¿Qué es la Modalidad 40 del IMSS?
La Modalidad 40, también conocida como Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio, es un programa del Instituto Mexicano del Seguro Social que permite a las personas que dejaron de cotizar ante elIMSS continuar realizando aportaciones por cuenta propia.
Su objetivo principal es doble: mantener y aumentar las semanas cotizadas y elevar el salario base de cotización. Estos dos factores son determinantes para calcular el monto de su pensión final, especialmente siusted cotiza bajo la Ley 73 del Seguro Social (es decir, si comenzó a trabajar antes del 1º de julio de 1997).
¿Cómo funciona la Modalidad 40?
Al inscribirse en este esquema, usted asume el pago de las cuotas que antes cubrían tanto usted como su patrón. El funcionamiento es sencillo:
- Usted elige su salario base de cotización, que puede ir desde su último salario registrado ante el IMSS hasta un tope máximo de 25 veces la UMA (Unidad de Medida y Actualización).
- Paga una cuota mensual calculada como porcentaje de ese salario. En 2026, la cuota es del 14.438% del salario base elegido.
- Cada mes que paga, suma semanas cotizadas a su historial y eleva su promedio salarial, lo cual impacta directamente en una pensión más alta.
Es importante saber que la Modalidad 40 cubre únicamente el seguro de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez. No incluye atención médica; para ello existe el Seguro de Salud para la Familia (Modalidad 33), que se contrata por separado.
¿Cuánto cuesta la Modalidad 40 en 2026?
El costo depende del salario base que usted elija. Algunos ejemplos:
- Con un salario de 10 UMAs (aproximadamente $35,600 pesos mensuales), la cuota sería de alrededor de $5,100 pesos al mes.
- Con el tope máximo de 25 UMAs (aproximadamente $88,000 pesos mensuales), el pago rondaría los $12,700 a $13,200 pesos al mes, dependiendo de los días del mes.
El valor de la UMA vigente desde febrero de 2026 es de $117.31 pesos diarios. Recuerde que este porcentaje de cuota irá aumentando gradualmente cada año hasta llegar al 18.8% en 2030, conforme a la reformaaprobada en 2022.
¿Por qué la Modalidad 40 puede mejorar su pensión?
Bajo la Ley 73, el monto de su pensión se calcula con base en dos elementos clave:
- El promedio salarial de sus últimas 250 semanas cotizadas (aproximadamente los últimos 5 años).
- El número total de semanas cotizadas, donde las semanas que excedan las 500 mínimas requeridas son las que realmente elevan el monto.
Al inscribirse en la Modalidad 40 con un salario alto, usted puede elevar significativamente ese promedio. Según especialistas, una inversión estrategía en este esquema puede mejorar una pensión de $10,000 a más de $45,000 pesos mensuales, dependiendo de cada caso particular. Sin embargo, cada situación es diferente y es fundamental recibir una asesoría personalizada antes de tomar cualquier decisión.
¿Quién puede inscribirse en la Modalidad 40?
Para ser candidato, se requiere cumplir con estos puntos generales:
- Haber cotizado bajo la Ley 73 del Seguro Social.
- No estar dado de alta actualmente como trabajador ante el IMSS.
- Contar con al menos 52 semanas cotizadas en los últimos 5 años antes de la baja.
- Que no hayan pasado más de 5 años desde su última fecha de baja.
Le recomendamos verificar su situación directamente con el IMSS o con un asesor especializado, ya que los requisitos pueden actualizarse. En ApoyaMAX le ayudamos a revisar su caso sin costo. Conozca más sobrenuestra Asesoría en Modalidad 40 del IMSS.
Dé el primer paso hacia una mejor pensión
La Modalidad 40 es una de las herramientas más poderosas que existen para quienes desean mejorar su pensión del IMSS bajo la Ley 73. Sin embargo, aprovecharla al máximo requiere una planeación cuidadosa: cuándo inscribirse, con qué salario cotizar y cuánto tiempo mantener el esquema son decisiones que dependen de su historial y sus metas de retiro.
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