Si ya se acerca su edad de retiro y le preocupa que el monto de su pensión no sea suficiente, es probable que se haya hecho esta pregunta: “¿Aún estoy a tiempo de hacer algo para mejorarla?” La respuesta, en muchos casos, es sí. Aunque el tiempo juega un papel importante, existen opciones legales que pueden marcar una diferencia real, incluso cuando falta poco para jubilarse.
En este artículo le explicamos qué puede hacer dependiendo de su situación.
Primero: ¿bajo cuál ley cotiza usted?
Las estrategias disponibles dependen de si usted cae bajo la Ley 73 (cotó antes del 1 de julio de 1997) o la Ley 97 (se incorporó después de esa fecha). Las opciones para mejorar la pensión son especialmente poderosas para quienes están en la Ley 73, porque el monto de su pensión depende en gran medida del promedio salarial de los últimos 5 años cotizados, un factor que sí puede modificarse.
Opción 1: Inscribirse en la Modalidad 40
Si usted cotó bajo la Ley 73 y dejó de trabajar formalmente en los últimos 5 años, la Modalidad 40 puede ser su mejor aliada. Este esquema le permite:
- Seguir acumulando semanas cotizadas, que son el multiplicador de su pensión.
- Cotizar con un salario más alto durante los años que faltan, lo que eleva directamente el promedio salarial que determinará su pensión.
La clave estratégica está en coordinar el inicio de la Modalidad 40 con su fecha planeada de retiro, de modo que las últimas 250 semanas antes de jubilarse sean las más altas posibles. Este cálculo requiere una planificación cuidadosa.
Opción 2: Pago retroactivo de la Modalidad 40
Si ha estado sin cotizar por un periodo de tiempo (hasta un máximo de 5 años), puede pagar retroactivamente esas semanas no cotizadas al momento de inscribirse en la Modalidad 40. Esto le permite:
- Recuperar semanas de golpe y acercarlas a su promedio de las últimas 250.
- Elevar el promedio salarial de forma inmediata, incluso si no tiene mucho tiempo antes de jubilarse.
El costo implica un pago retroactivo que puede ser considerable, pero muchas personas descubren que la mejora en la pensión mensual de por vida supera con creces la inversión inicial. Cada caso requiere un análisis financiero personalizado.
Opción 3: No jubilarse antes de tiempo
Bajo la Ley 73, jubilarse a los 60 años otorga el 75% del cálculo de su pensión. Si espera a los 65 años, recibe el 100%. Dependiendo de su situación, trabajar o cotizar algunos años más puede representar una diferencia significativa en su ingreso mensual para siempre.
Por supuesto, esta decisión también depende de su salud, sus necesidades económicas actuales y su situación laboral. No hay una respuesta universal.
Opción 4: Asignaciones familiares
Si al momento de tramitar su pensión tiene dependientes económicos (cónyuge, hijos menores, padres), puede solicitar asignaciones familiares que se suman al monto de su pensión mensual. Actualizar esta información ante el IMSS con tiempo puede representar un incremento real en su ingreso.
¿Cuánto tiempo necesita para actuar?
El tiempo disponible determina qué tan impactante puede ser cada estrategia. En general:
- Con 3 o más años: hay margen para implementar la Modalidad 40 y lograr un impacto muy significativo en el promedio salarial.
- Con 1 a 3 años: el impacto es menor pero aún relevante; puede combinarse con el pago retroactivo.
- Con menos de un año: las opciones son más limitadas, pero revisar la documentación, aclarar semanas y registrar dependientes sigue siendo valioso.
Lo más importante es no esperar más para revisar su situación. Cada mes cuenta.
Su retiro digno todavía está al alcance
Estar cerca de jubilarse no significa que ya no hay nada que hacer. Con la orientación correcta y las herramientas adecuadas, muchas personas han logrado mejorar considerablemente su pensión incluso a pocos años del retiro.
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